만기환급형 보험 vs 순수보장형 보험

보험료를 낸 돈을 받을 수 있는 형태가 '만기환급형', 보험료와 별개로 보장만 되는 보험을 '순수보장형'이라고 합니다.

예를 들어 20년간 보험료를 납입한 후 90세 만기가 됐을 때 해약환급금이 20년간 낸 보험료와 같거나, 그 이상일 때 원금을 반환받는다고 합니다.

반면 순수보장형은 실손의료보험(실비보험)처럼 만기가 되더라도 돌려받는 돈은 없거나, 아주 소액인 경우를 말합니다.

만기환급형이 무조건 좋아보이겠지만, 일단 만기환급형이 보험료가 더 비싸고 만기까지 유지한다는 일이 아주 힘들기 때문에 신중해야 합니다.

실제 보험연구원의 보고서에 따르면 국내 보험 가입자 32.9%는 2년이 채 안 돼서 계약을 해지하는 것으로 나타났습니다.

또한 만기환급형의 경우 만기 시점이 20년 뒤라면 해약환급금을 100% 돌려받는다고 해도 물가상승률로 봤을 때 손해라는 지적도 있습니다.

보험에 가입한 후 장기간에 걸쳐 낸 보험료를 전혀 돌려받지 못한다면 아깝다고 느끼는 분이 많습니다. 그래서 많은 사람들이 만기 시 낸 보험료를 환급받을 수 있는 만기환급형 보험을 선호합니다.

그냥 보기엔 만기환급형 보험이 순수보장형 보험보다 더 유리하다고 생각하지만, 두 가지 상품 모두 각각의 장단점이 존재합니다. 만기환급형 보험과 순수보장형 보험 중 어느 것을 고르는 게 유리한지 알려드리겠습니다.

이 두 보험의 가장 큰 차이는 보험기간이 종료될 때, 납입한 보험료를 환급받을 수 있는지의 여부입니다. 만기환급형 보험은 계약이 끝나는 시점에 납입한 보험료를 전액 또는 일부 돌려받는 상품입니다. 반면, 순수보장형 보험은 보험료를 환급받지 않고, 보장 내용에 충실히 서비스를 제공하는 상품입니다.

만기환급형 보험의 특징

만기환급형 보험은 만기 시에 지불한 보험료를 모두 돌려주기 때문에 일반적으로 보험료가 더 비쌉니다. 만기환급금을 지급하기 위해, 보험사는 가입 시 미리 더 많은 보험료를 수령하고 이를 적립하여 만기 시점에 지급하게 됩니다. 또한, 오랜 시간이 지난 후에 환급금이 지급되기 때문에, 물가 상승 등을 고려할 때 그 가치가 감소할 수 있는 점도 유의해야 합니다.

순수보장형 보험의 장점

순수보장형 보험은 만기환급금이 없지만, 월 보험료가 저렴하다는 장점이 있습니다. 만기환급형 보험과는 달리 만기 시점에 환급금을 지급하지 않지만, 중간에 해지할 경우에도 일부 환급금을 받을 수 있습니다. 다만, 만기가 다가올수록 환급률은 낮아지는 경향이 있습니다. 그러나 보험 기간의 중간에는 만기환급형과 큰 차이가 없는 환급률을 제공할 수 있습니다.

결론적으로, 만기환급형 보험과 순수보장형 보험은 각기 다른 장점과 단점을 가지고 있으므로, 자신의 상황과 필요에 맞춰 신중히 선택하는 것이 중요합니다.

해지환급금 예시 조건 : 20년납 90세만기/월납

※ 이 상품은 순수보장형상품으로 만기환급금이 발생하지 않습니다.

※ 1종 표준형해지환급금의 50%지급형 (납입기간 이후),2종 표준형해지환급금의 10%지급형 (납입기간 이후)를 가입한 경우 보험료 납입기간 중 계약이 해지될 경우 해지환급금이 없고, 보험기간 중에는 중도인출을 신청할 수 없습니다. 보험료 납입기간이 완료된 이후 계약이 해지될 경우 표준형 대비 적거나 같은 해지환급금을 지급하는 대신 표준형 보다 낮은 보험료로 가입할 수 있습니다.(단, 특약별 납입기간에 따라 달라질 수 있습니다.)

※ 계약체결시 보장성보험으로 분류되었다 하더라도 중도해지시 해지환급금(중도인출 가능 상품의 경우 중도인출액 포함)이 기납입보험료 보다 큰 경우 동차액에 대하여 이자소득세가 부과 될 수 있습니다. 이 계약의 세제와 관련된 사항은 관련 세법의 제·개정이나 폐지에 따라 변경될 수 있습니다.

만기환급형, 순수보장형 보험료 비교

조건 : 30세 남성/비갱신형 암보험/가입 금액 1,000만원/20년 납입 80세만기_자료

간단하게 만기환급형과 순수보장형 보험료 비교를 해보겠습니다. 위 표를 보시면 아시다시피 순수보장형은 만기환급형 10,913 보다 40% 정도 저렴한 6,647 원인데요. 만약 보험료가 4,5만원으로 올라간다면 차이는 더 나게 됩니다.

보험료는 저렴하게 내지만 순수보장형는 만기에 돌려받는 금액이 없습니다. 그렇기 때문에 나는 보험료가 비싸도 돌려받는 게 더 좋다면 만기환급형으로, 나는 보장만 순수하게 받고 저렴한 보험료로 유지할거야~ 한다면 순수보장형을 선택하시기 바랍니다.

만기환급형 보험의 기본 구조

만기환급형 보험은 계약자가 계약 기간 동안 생존할 경우, 이미 납입한 보험료의 일부 또는 전부를 돌려주는 상품입니다. 생명보험의 경우 환급 비율이 99%, 70%, 50% 등으로 정해져 있으며, 손해보험의 경우 적립금 액수에 따라 달라지는 구조입니다.

보험료가 높은 이유

보험료는 크게 두 가지 요소로 나뉩니다.

위험보험료 : 계약 기간 동안 피보험자의 위험에 대비하는 비용입니다.

사업비 : 보험회사의 운영 및 관리에 소요되는 비용입니다.

매달 납입하는 보험료에서 위험보험료와 사업비를 제외한 금액이 적립금으로 남게 됩니다. 만기 시 이 적립금을 기반으로 환급금을 지급합니다.

즉, 만기에 돌려줘야 하는 환급금을 미리 보험료로 받는 것인 셈입니다. 게다가 보험사는 그 돈을 가지고 손실이 나지 않도록 운영하기 때문에 사업비용도 따로 떼게 됩니다.

소비자 입장에서는 만기 시 돌려받을 금액을 미리 보험료로 납부하는 형태이기 때문에 순수 보장형 보험에 비해 보험료가 높아지게 됩니다.

물가 상승과 화폐 가치

만기환급금은 시간의 경과에 따라 화폐 가치가 떨어질 수 있습니다. 물가 상승률을 감안할 때, 실질적으로 환급받는 금액이 본전이 되지 않거나 손해를 볼 수 있는 가능성이 높습니다.

증가하는 위험보험료

계약자의 나이가 증가함에 따라 위험보험료는 상승합니다. 이로 인해, 시간이 지남에 따라 나중에 받는 환급금이 줄어들 수 있는 상황이 발생합니다.

사업비 수수료 부담

사업비는 초기 계약 기간에 집중적으로 사용되며, 이후 기간 동안도 지속적으로 차감됩니다. 계약 기간이 길어질수록 이러한 사업비가 누적되어 총 비용이 증가하게 됩니다.

만기환급형 보험 선택 시 고려사항

결국, 만기환급형 보험은 납입한 총 비용에서 위험보험료, 사업비, 부가가치세를 제외한 적립금을 재원으로 삼게 됩니다. 그래서 일부 전문가들은 만기환급형 보험보다는 차라리 저축을 드는 것이 낫다고 하기도 합니다.

보기에는 보장도 해주고 돌려받을 돈도 있는 만기환급형 보험이지만 장단점을 잘 따져서 가입하시는 것이 바람직합니다.