암보험 비갱신형 확인의 중요성

암보험에 가입할 때 다양한 상품들이 있어서 상품선택을 하긴 좋아졌지만 상품별로 내용이 다르므로 다 파악하기가 힘들 수 있습니다. 하지만 비갱신형인지 아닌지는 꼭 확인을 해야 합니다.

갱신형 암보험은 보험료 인상과 보장 기간의 유동성이 있는 반면, 비갱신 암보험은 보험료 변동 없이 평생 보장받을 수 있습니다. 따라서 장기적인 보장이 필요하다면 비갱신형 암보험이 유리할 수 있습니다.

예를 들어, 20년 납입 기간 동안 매년 일정한 금액을 지불한 후, 100세까지의 보장을 받는다고 가정해 봅시다. 이 경우, 20년 동안 보험료는 일정하게 유지되며, 보험 계약이 만료되는 100세까지, 즉 보장이 필요 없어지는 시점까지 추가로 보험료를 납입할 필요가 없습니다.

비갱신형 암보험은 보험료가 일정하게 유지되므로 납입자가 보험 계약의 금전적 부담을 사전에 예측할 수 있어 안정적입니다. 이러한 특성은 보험 계약자가 장기적인 금전적 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.

경제적 활동이 왕성한 30, 40대의 경우 비갱신형이 유리합니다. 사회생활을 할 동안 납부를 완료하고 은퇴 이후에는 보험료를 내지 않아도 보장을 받을 수 있기 때문입니다.

암보험에 가입할 경우 비갱신형인지 꼭 확인하는 것이 좋습니다. 잘 모르고 그냥 가입했다가 나중에 갱신형인 것을 알고 낭패를 보는 일이 있을 수 있습니다.

내 조건에 잘 맞는 형태는?

비갱신형과 갱신형 보험은 보험료 납부 형태에 따른 분류입니다. 둘 중 어떤 것이 더 좋다고 결정할 수는 없습니다. 둘 다 장단점이 확실합니다. 가입하는 사람의 경제적인 조건과 상황에 맞추어서 선택하는 것이 가장 합리적입니다.

가입하기 전에 내 보험이 갱신형인지 비갱신형인지, 또는 일부 특약만 갱신형인지 확인하는 것이 중요합니다. 보험 가입 시 증권에서 갱신형 또는 비갱신형으로 표기된 내용을 주의 깊게 살펴보아야 합니다.

갱신형으로 가입한 경우, 몇 년 후 보험료가 크게 인상될 수 있어 부담이 커질 수 있습니다. 이로 인해 본의아니게 보험을 해지하게 될 위험도 있습니다.

비갱신형일 경우 갱신형에 비해 보장내용이 축소되거나 보험료가 상대적으로 비쌀 수 있습니다.

따라서 보험 가입 전에 갱신형과 비갱신형의 차이를 명확히 이해하고, 보험료 증가 여부와 자신의 경제적 상황을 고려하여 상품을 선택하는 것이 필수적입니다. 이렇게 하면 예상치 못한 금전적 부담을 피할 수 있습니다.

존재하지 않는 비갱신 실비보험

실비보험 비갱신형을 찾는 분들이 계신데 실비보험은 모두 ‘갱신형’ 입니다. 갱신주기와 재가입주기는 몇 세대 실비보험이냐에 따라 차이가 있지만 3년 갱신형이던 1년 갱신형이던 모두 갱신형 뿐입니다.

간혹 실비보험 비갱신형 이라는 용어를 쓴다면 그것은 단독실비보험이 아니라 갱신형 실비보험과 비갱신형 건강보험의 결합상품인 경우가 대다수입니다.

실비보험료가 부담된다면

보험을 가입할 때 가장 중요하게 고려해야 하는 부분은 '부담없는 보험료' 여부인데요. 보험은 한번 가입하면 10년, 20년 동안 납부를 해야하기 때문에 경제적 상황과 예상 소득에 맞추어 신중하게 결정해야 합니다.

일반적으로 전문가들은 적정 보험료를 월급의 3~10%로 권장하고 있습니다. 예를 들어, 월급이 300만원이라면 월 보험료는 최대 30만원을 넘지 않아야 합니다.

실비보험료가 갱신이 되면서 10만원이 넘어가고 부담이 된다면 현재 판매중인 4세대 실비보험으로 갈아타는 방법이 있습니다.

그러나 현재 판매중인 4세대 실비보험은 저렴한 보험료가 장점인만큼 과거의 구실비보다 보장되는 범위가 적을 수 있고 쓰는만큼 보험료가 할증된다는 단점이 있습니다.

만약 병원에 자주 가지 않고 건강한데 보험료만 나간다면 4세대실비전환을, 병원에 자주 다니고 집안에도 병력이 많은 편이라면 고가의 실비보험료를 부담하고서라도 구 실비보험을 유지하는 것이 더 유리할 수 있습니다.

실비보험의 적자 문제

실비의료보험의 적자 문제는 고질적인 상황이며, 이를 해결하기 위해 출시된 4세대 실비보험조차 손해율이 급등하면서 실패한 것으로 평가받고 있습니다. 보험업계 전문가들은 도수치료, 체외충격파, 증식치료 등 주요 비급여 진료 항목을 보장에서 제외하는 5세대 실비보험의 도입이 필요하다고 보고 있습니다.

4세대 실비보험의 손해율 상승

보험업계에 따르면 삼성화재, 현대해상, KB손해보험, DB손해보험, 메리츠화재 등 5개 손해보험사의 올해 1분기 실비보험 손해율은 128.0%로, 작년 동기 대비 1.7%포인트 증가했습니다. 손해율이 100%를 초과한다는 것은 보험사들이 받은 보험료보다 지출된 보험금이 더 많다는 의미로, 명백한 적자를 나타냅니다.

특히 4세대 실비보험의 손해율은 134.0%에 달하며, 이는 전년 동기 대비 15.6%포인트나 상승했습니다.

실비보험 종류 및 손해율

실비보험은 판매 시기에 따라 네 가지 세대로 나뉩니다. 1세대(2009년 10월 이전), 2세대(2009년 10월2017년 3월), 3세대(2017년 4월2021년 6월), 4세대(2021년 7월 이후)로 구분되며, 1~3세대는 모두 높은 적자를 기록하고 있습니다. 특히 1세대는 123.5%, 2세대는 120.5%, 3세대는 155.5%의 손해율을 기록하고 있습니다.

4세대 실비보험의 구조

4세대 실비보험은 보험료가 저렴하지만, 보험금을 많이 청구한 가입자는 보험료가 할증되는 구조입니다. 이는 과잉 진료를 방지하기 위한 의도로 설계되었습니다. 그러나 시간이 지남에 따라 4세대 실비보험의 손해율은 가파르게 상승하고 있으며, 지난해 62.0%, 2022년 88.8%에 이어 올해는 115.5%로 첫 손해율 100%를 돌파했습니다.

보험료 할증 및 할인 구조

가입자들은 유예기간이 끝난 후 다음 달부터 보험료 할인 및 할증이 시작됩니다. 비급여 보험금이 100만 원 이상 청구된 경우 보험료가 상승하며, 100만 원 미만인 경우에는 변동이 없습니다. 그러나 보험료가 할증되는 가입자 수는 전체 가입자의 1.3%에 불과할 것으로 예상됩니다.

실비보험 적자 원인과 해결방법

보험업계의 관계자들은 비급여 항목이 실비보험 적자의 주 요인이라고 분석합니다. 5개 손해보험사의 올해 1~5월 실비보험금 지급액은 총 3조8443억 원으로, 전년 동기 대비 11.2% 증가했습니다. 이 가운데 비급여 지급액이 2조2058억 원으로 11.3% 증가하며, 급여 지급액도 11.0% 상승했습니다.

최근 몇 년간 보험사들은 백내장 등의 비급여 진료를 집중 단속했으나, 새로운 비급여 항목이 추가되면서 지급액이 증가하고 있습니다. 이러한 상황에서 실비보험 가입자들은 최대한 보험금을 청구하고자 하며, 병원은 이에 맞춰 다양한 비급여 진료를 개발하고 있습니다.

5세대 실비보험의 필요성

보험업계에서는 도수치료, 체외충격파, 증식치료 등을 제외한 5세대 실비보험 출시가 필수적이라고 주장합니다. 김경선 보험연구원 연구위원은 이러한 비급여 항목을 제외하는 방안이 필요하다고 강조합니다. 예를 들어, 정형외과에서 지급된 실비보험금의 70.4%가 비급여 항목에 해당하며, 이는 막대한 적자의 원인으로 작용하고 있습니다.

보험업계의 전문가들은 현재 상황이 지속된다면 실비보험의 손해율은 더욱 증가할 것이라 우려하고 있습니다. 따라서, 획기적인 개편이 이루어지지 않는다면 실비보험의 적자 문제는 해결되기 어려울 것입니다.

결론적으로, 비급여치료를 보장에서 제외하는 5세대 실비보험 도입론이 신중하게 거론되고 있습니다.

암보험 보장내용 기본계약